גריעת שיק מרשימת השיקים שסורבו היא בקשה המוגשת לבית משפט השלום מכוח סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981, ומטרתה להוציא שיק מסוים ממניין השיקים שהובילו להגבלת החשבון. אם מספר השיקים שנותרו במניין יורד מתחת לסף הקבוע בחוק, ההגבלה מתבטלת או שאינה מוטלת מלכתחילה. הבקשה אינה אוטומטית: יש לבסס אותה על אחת העילות הקבועות בחוק ולתמוך אותה בראיות.
הגבלת חשבון בשל שיקים שחזרו היא אחת התוצאות הכלכליות הקשות ביותר שאדם או עסק יכולים לספוג. ההגבלה מונעת משיכת שיקים, פוגעת ביכולת לקבל אשראי, ומשפיעה על ההתנהלות מול ספקים ולקוחות. עם זאת, החוק אינו מותיר את הלקוח חסר מענה, והוא מכיר במפורש במצבים שבהם סירוב השיק אינו מצדיק סנקציה.
מתי חשבון מוגבל: התנאים בחוק
חשבון בנק יוגבל כאשר במשך 12 חודשים סורבו 10 שיקים או יותר שנמשכו על החשבון, ובתנאי שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לסירוב האחרון. שני התנאים מצטברים. תנאי 15 הימים נועד למנוע הגבלה בשל תקלה חד פעמית שהתפרסה על מספר שיקים שהופקדו באותו יום.
לקוח שחשבונו הוגבל נחשב "לקוח מוגבל", וההגבלה חלה על כלל חשבונותיו, גם בבנקים אחרים. מי שחשבונותיו הוגבלו בשנית בתוך שלוש שנים ממועד סיום ההגבלה הקודמת נחשב "לקוח מוגבל חמור", ועליו חלות הגבלות נוספות ומחמירות יותר. להליך יש גם היבט אזרחי מובהק מול הבנק, וראו: עורך דין משפט אזרחי: חוזים, לשון הרע ותביעות.
| הנושא | לקוח מוגבל | לקוח מוגבל חמור |
|---|---|---|
| מה מקים את המעמד | 10 שיקים שסורבו ב-12 חודשים, עם 15 יום לפחות בין הסירוב הראשון לאחרון | הגבלה נוספת בתוך שלוש שנים ממועד סיום ההגבלה הקודמת |
| היקף התחולה | כל חשבונות הלקוח, לרבות בבנקים אחרים | כל חשבונות הלקוח, בתוספת מגבלה על פתיחת חשבונות חדשים |
| הדרך להיאבק בהגבלה | בקשה לגריעת שיק מהמניין לפי סעיף 10 לחוק | אותה דרך, לצד בחינת עילות נוספות מול הבנק |
| הערכאה המוסמכת | בית משפט השלום | בית משפט השלום |
שימו לב: משך ההגבלה ומועד תחילתה נקבעים בהודעת הבנק ובהוראות החוק, ויש לבדוק אותם מול ההודעה הספציפית שקיבלתם. אל תסתמכו על מספרים כלליים שמופיעים באתרי אינטרנט, מפני שהם משתנים לפי סוג ההגבלה ולפי מועד ההודעה.
העילות לגריעת שיק מהמניין
סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי מונה רשימה סגורה של עילות. אלה העיקריות שבהן:
- טעות של הבנק. הבנק סירב לפרוע את השיק בשל תקלה, זקיפה שגויה של כספים או הקפאת חשבון בשוגג. במקרה כזה יש להציג את התכתובת עם הבנק ואת דפי החשבון הרלוונטיים.
- עיקול שהלקוח לא ידע ולא היה עליו לדעת עליו. חשבון שעוקל בלי שהלקוח קיבל הודעה, והשיקים חזרו כתוצאה מכך. בנושא זה קראו גם: עיקול חשבון בנק: מה מעקלים, סכום מוגן ואיך מבטלים?.
- יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע. למשל כאשר הייתה מסגרת אשראי מאושרת שהבנק צמצם בלי הודעה מוקדמת כדין.
- נסיבות שאינן תלויות בלקוח. כספים שהיו אמורים להיכנס לחשבון ולא נכנסו בשל מחדל של צד שלישי, כגון מעסיק שלא העביר שכר במועד.
- נסיבות מיוחדות אחרות (סעיף 10(א)(5)). זו עילת הסל, ומכוחה נקבעו למשל הסדרים ייעודיים לתקופות חירום ולמי שנפגעו מפעולות איבה. מחלה קשה, אשפוז או אסון אישי נבחנים במסגרתה.
גריעה של שיקים בודדים אינה מבטלת בהכרח את ההגבלה. היא מפחיתה את מספר השיקים במניין, וההגבלה תבוטל רק אם המספר שנותר יורד מתחת לסף הקבוע בחוק. לכן חשוב לבחון מראש כמה שיקים ניתן לגרוע בפועל.
איך מגישים בקשה לגריעת שיק
- אספו את הודעות הבנק. ההודעה על כל שיק שסורב, וההודעה על הכוונה להגביל את החשבון, הן המסמכים המרכזיים. הן קובעות את מניין השיקים ואת המועדים.
- בדקו את המניין ואת פער 15 הימים. ספרו את השיקים שסורבו ב-12 החודשים ובדקו את התאריכים. לעיתים ההגבלה עצמה פגומה בשל אי עמידה בתנאי החוק.
- זהו את העילה לכל שיק בנפרד. אין עילה אחת לכל השיקים. לכל שיק יש לבסס עילה משלו ולצרף לה ראיה נפרדת.
- אספו ראיות. דפי חשבון, התכתבויות עם הבנק, אישורים רפואיים, הודעות עיקול, תלושי שכר או אישורי מעסיק.
- הגישו את הבקשה לבית משפט השלום. הבקשה כוללת את פרטי המבקש, פרטי החשבון, פירוט השיקים שגריעתם מבוקשת, העילה לכל שיק והנימוקים המשפטיים.
- התכוננו לדיון. בית המשפט קובע מועד, המבקש מציג את טענותיו ונציג הבנק מציג את עמדתו. בית המשפט בוחן את הראיות ומכריע.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- השתהות. ככל שהזמן חולף קשה יותר לאסוף ראיות, וההגבלה כבר פוגעת בפועל. יש לפעול מיד עם קבלת ההודעה הראשונה.
- בקשה גורפת בלי ראיות. טענה כללית ש"הבנק טעה" תידחה. נדרשת אסמכתה קונקרטית לכל שיק.
- התעלמות מהתכתובת מול הבנק. יש לתעד כל פנייה, ולדרוש מהבנק מסמכים המעידים על משלוח ההודעות.
- אי בחינת ההשלכות הנלוות. הגבלת חשבון מגיעה לעיתים קרובות יחד עם עיקולים או הליכי גבייה, ואז נדרש טיפול מקביל גם מול עורך דין הוצאה לפועל: עיקולים, איחוד תיקים וחובות. להרחבה: עיקולים בהוצאה לפועל: מדריך מקיף, מה ניתן ומה מוגן?.
מתי כדאי לפנות לעורך דין
פנייה לעורך דין המתמחה בדיני בנקאות מומלצת כבר עם קבלת ההודעה הראשונה על שיק שחזר. בשלב זה ניתן לעיתים למנוע את ההגבלה מלכתחילה. ככל שמספר השיקים החוזרים עולה, או כאשר הבנק מודיע על כוונה להגביל את החשבון, הפנייה הופכת דחופה. אם ההגבלה כבר הוטלה, עורך הדין יבחן את תקינות ההליך, יאתר פגמים בהתנהלות הבנק ויגיש את הבקשה לבית משפט השלום. במקרים שבהם ההגבלה מלווה בחובות ובהליכי גבייה, ראו גם: הליך הוצאה לפועל: המדריך המלא לחייבים וזוכים, ואת עמוד עורך דין חדלות פירעון: הפטר, הסדר חובות ושיקום.
קיבלתם הודעה על הגבלת חשבון? לכל שיק יש עילה נפרדת ולוח זמנים משלו, והבדיקה המוקדמת היא שקובעת אם ניתן למנוע את ההגבלה. לבדיקת המקרה שלכם מול עורך דין בנקאות: עורך דין בנקים: תביעות נגד בנקים וייצוג.
שאלות ותשובות בנושא גריעת שיקים מרשימת המוגבלים
מה ההבדל בין לקוח מוגבל ללקוח מוגבל חמור?
לקוח מוגבל הוא מי שחשבונו הוגבל לאחר ש-10 שיקים או יותר סורבו בתוך 12 חודשים, בתנאי שעברו לפחות 15 ימים בין הסירוב הראשון לאחרון. לקוח מוגבל חמור הוא מי שחשבונותיו הוגבלו בשנית בתוך שלוש שנים ממועד סיום ההגבלה הקודמת. על לקוח מוגבל חמור חלות הגבלות נוספות, ובהן מגבלה על פתיחת חשבונות חדשים.
לאיזו ערכאה מגישים בקשה לגריעת שיק מהמניין?
לבית משפט השלום, מכוח סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א-1981. בחלק מהמקרים שנקבעו בתקנות, ובכללם הסדרים ייעודיים לתקופות חירום, ניתן לפנות ישירות לבנק בצירוף הצהרה ואסמכתאות, בלי לפנות לבית המשפט.
האם אפשר לבקש גריעה של שיקים בודדים בלבד?
כן. הבקשה מוגשת לגבי שיקים ספציפיים, ולכל שיק נדרשת עילה נפרדת. אם לאחר הגריעה מספר השיקים שנותרו במניין יורד מתחת לסף שבחוק, ההגבלה מתבטלת או שאינה מוטלת מלכתחילה.
האם הגבלת חשבון משפיעה על חשבונות משותפים?
הגבלת חשבון משותף עשויה להשפיע גם על השותפים בחשבון ועל חשבונותיהם האחרים. ההשלכה המדויקת תלויה במבנה החשבון ובזהות מושכי השיקים, ולכן יש לבדוק כל מקרה לגופו מול הבנק ובייעוץ משפטי.
מה עושים אם הבנק לא שלח את ההודעות המקדימות?
החוק מחייב את הבנק במשלוח הודעות ללקוח בקשר לשיקים שסורבו ולכוונה להגביל את החשבון. אם ההודעות לא נשלחו כדין, או נשלחו לכתובת שגויה, זו טענה מרכזית מול הבנק ובפני בית המשפט. דרשו מהבנק להציג אסמכתאות למשלוח.
כמה זמן יש להגיש את הבקשה?
החוק קובע מועדים להגשת הבקשה, והם קצרים. את המועד המדויק יש לבדוק בהודעת הבנק שקיבלתם ובנוסח החוק, שכן הוא נגזר ממועד ההודעה ומסוג ההגבלה. איחור עלול להביא לדחיית הבקשה על הסף, ולכן יש לפעול מיד.
סיכום
גריעת שיק מרשימת השיקים שסורבו היא כלי אמיתי, אך היא דורשת דיוק. יש לבדוק תחילה אם ההגבלה עצמה עומדת בתנאי החוק, כלומר 10 שיקים ב-12 חודשים עם פער של 15 יום לפחות בין הסירוב הראשון לאחרון. לאחר מכן יש לזהות עילה נפרדת לכל שיק, לאסוף ראיות ולהגיש בקשה מנומקת לבית משפט השלום. ליווי משפטי מוקדם מגדיל את הסיכוי למנוע את ההגבלה עוד לפני שהוטלה, ולצמצם את הפגיעה הכלכלית הנלווית.
הערה משפטית: מאמר זה מוגש כשירות לציבור ומהווה מידע כללי בלבד. אין באמור בו משום ייעוץ משפטי, חוות דעת או תחליף לייעוץ פרטני הבוחן את נסיבותיו המיוחדות של כל מקרה. אין להסתמך על המידע שבמאמר בלי לקבל ייעוץ מעורך דין מוסמך.
