הבנק אינו רשאי לקזז חוב אישי של אחד מבני הזוג מתוך מלוא היתרה בחשבון משותף. כאשר בן הזוג השני מתנגד לקיזוז, הבנק רשאי להיפרע רק ממחצית הכספים. בית המשפט העליון קבע כי חוב אישי בעל אופי חריג אינו חלק מחזקת השיתוף בחובות. לפיכך, הבנק מחויב להגן על חלקו של השותף התמים.
ניהול כספים משפחתיים דורש אמון רב בין בני הזוג. עם זאת, פעולות חד צדדיות עלולות לסכן את כלל החסכונות. לפיכך, סוגיית ביצוע קיזוז חוב מחשבון משותף מעוררת שאלות מורכבות בדיני בנקאות וקניין. במאמר זה ננתח את פסק דינו המנחה של בית המשפט העליון בנושא.
בנוסף, נבחן כיצד מערכת המשפט מאזנת בין זכות הנושה לבין הגנת השותף בחשבון. בנוסף, פסק הדין מספק כלים מעשיים לכל אדם המנהל חיסכון משותף עם בן זוגו.
הלכת שיתוף הנכסים קובעת כי רכוש שנצבר במהלך הנישואין שייך לשני בני הזוג בחלקים שווים. עם זאת, חזקה זו חלה על דירת מגורים, כלי רכב וחשבונות בנק. בנוסף, חוק המיטלטלין, תשל״א-1971, קובע בסעיף 9 חזקת שיתוף שווה במיטלטלין ובזכויות.
לעומת זאת, שיתוף בחובות אינו חל באופן אוטומטי על כל התחייבות. כתוצאה מכך, הפסיקה הבחינה בין שני סוגי חובות עיקריים:
-
חובות משפחתיים שוטפים: התחייבויות שנוצרו לרווחת המשפחה, כגון משכנתה והוצאות מחיה. בשל כך, שני בני הזוג נושאים בהם יחד.
-
חובות בעלי אופי אישי מובהק: חובות שנוצרו עקב הימורים. לעומת זאת, פעולות בלתי חוקיות או הרפתקאות עסקיות חריגות. במקרים אלה, החוב חל על בן הזוג הפועל בלבד.
שימו לב: הנטל להוכיח כי חוב מסוים הוחרג מן השיתוף מוטל על בן הזוג הטוען זאת. עם זאת, נסיבות חריגות עשויות להעביר את הנטל אל הנושה.
פרשת גיברשטיין: סכסוך סביב קיזוז חוב מחשבון משותף
במסגרת ע״א 1967/90 ישראל גיברשטיין נ' הלן גיברשטיין ובנק הפועלים בע״מ. לדוגמה, דן בית המשפט העליון בסוגיה זו. השופטים ש' לוין, א' גולדברג וי' מלץ נתנו את פסק הדין ביום 15.09.1992. המערער, ישראל גיברשטיין, החזיק עם אשתו בשתי תוכניות חיסכון ובחשבון ניירות ערך בבנק הפועלים.
במקביל, האישה וגיסו של הבעל חבו לבנק כספים רבים. לדוגמא, החוב נוצר בעקבות מניפולציה כספית שטרית מפוקפקת בשיק שוויצרי. בית המשפט חייב את האישה לשלם לבנק 400,000 פרנקים שוויצריים בהליך קודם.
בעקבות זאת, ביקש הבנק לממש את נכסי החשבונות המשותפים כדי לפרוע את חוב האישה. הבעל עתר לבית המשפט המחוזי בתל אביב-יפו בת״א 583/86 בפני השופט י' גלעדי. הוא ביקש הצהרה כי ניירות הערך שייכים לו בלבד. וכי הבנק אינו רשאי לממש את מחצית החסכונות.
טענות הצדדים בערעור מול בנק הפועלים
המערער טען כי חשבון ניירות הערך מומן מכספיו הבלעדיים. לכן, לטענתו, שימשה אשתו שותפה פורמלית בלבד. יתרה מכך, הבעל טען כי החוב של אשתו הוא אישי וחריג. ולכן אינו חלק מחובות המשפחה.
מנגד, בנק הפועלים טען כי קיימת חזקת שיתוף בחובות בין בני הזוג. לטענת הבנק, החשבונות נפתחו במתכונת של חיוב ״יחד ולחוד״. כתוצאה מכך, גרס הבנק כי הוא רשאי לבצע קיזוז מלא של היתרה כנגד חוב האישה.
בית המשפט המחוזי קיבל את תביעת הבעל רק לגבי תוכנית חיסכון אחת. לעומת זאת, בית המשפט אישר לבנק להיפרע במלואם משני החשבונות האחרים. בשל תוצאה זו, הגיש הבעל ערעור לבית המשפט העליון, והבנק הגיש ערעור שכנגד.
הכרעת בית המשפט העליון וזכות הקיזוז
השופט א' גולדברג קבע כי כספים בחשבון משותף שייכים לשני בעלי החשבון בחלקים שווים. הבעל לא הביא ראיות מספקות כדי לסתור חזקה זו לגבי ניירות הערך. לפיכך, בית המשפט דחה את דרישת הבעל לבעלות מלאה בכלל החשבונות.
עם זאת, בית המשפט ניתח את שאלת זכות הקיזוז לפי סעיף 59 לחוק החוזים (חלק כללי), תשל״ג-1973. לפי סעיף זה, כאשר ישנם שני נושים במשותף. החייב רשאי לקיים את החיוב כלפי אחד מהם. אולם חזקה זו תקפה רק כל עוד השותף השני אינו מתנגד לכך.
ברגע שהבעל פנה לבית המשפט והביע התנגדות מפורשת. נסתרה זכות הבנק לשלם לאישה על דרך של קיזוז חובה. השופט ש' לוין והשופט י' מלץ הסכימו עם מסקנה זו. בית המשפט העליון קיבל את ערעור הבעל בחלקו.
וקבע כי ההצהרה תחול על מחצית שלושת החשבונות. במקביל, בית המשפט דחה את הערעור שכנגד של הבנק.
ההבדל בין חשבון עובר ושב לבין תוכנית חיסכון
בית המשפט העליון יצר הבחנה משפטית ברורה בין חשבון עובר ושב לבין פיקדון חיסכון קבוע. הבחנה זו משפיעה ישירות על יכולת הבנק לפעול מול לקוחותיו.
השוואה בין חשבון עובר ושב לתוכנית חיסכון בעת קיזוזמאפיין משפטיחשבון עובר ושב (עו״ש)תוכנית חיסכון ופיקדוןאופי הפעילותדינמי ומסחרי לצורך פעילות יומיומיתסטטי וייעודי לצבירת כספים עתידיתהרשאת משיכה נפרדתקיימת בדרך כלל בהסכם פתיחת החשבוןאינה מובנית ודורשת הוראה מפורשתהשפעת התנגדות השותףאינה עוצרת משיכות קודמות עקב וויתור מראשעוצרת באופן מיידי את קיזוז מלוא היתרההיקף פירעון חוב אישיעשוי לחול על מלוא יתרת הזכות בחשבוןמוגבל אך ורק למחצית חלקו של החייב
אזהרה: חתימה על סעיפי הצטרפות לחשבון עלולה לכלול סעיפי קיזוז גורפים. מומלץ לקרוא בעיון כל סעיף בטרם פתיחת חשבון משותף.
מה עושים במקרה של ניסיון קיזוז חוב מחשבון משותף?
כאשר שותף בחשבון נקלע לחובות אישיים, יש לפעול במהירות ובאופן מסודר כדי להגן על הכספים:
-
משלוח מכתב התנגדות מיידי לבנק. הודיעו לבנק בכתב על התנגדות מפורשת לכל פעולת קיזוז מתוך חלקכם בחשבון.
-
איסוף מסמכי הפקדה ובעלות. רכזו אסמכתאות המוכיחות את מקור הכספים שנכנסו אל תוכניות החיסכון.
-
הוכחת אופי החוב כחוב אישי. הציגו ראיות המלמדות כי החוב נוצר מפעילות חריגה של השותף ללא קשר למשק הבית.
-
פנייה לסעד משפטי דחוף. הגישו תובענה לבית המשפט למתן צו מניעה שיאסור על הבנק לבצע קיזוז חד צדדי.
שאלות ותשובות
האם הבנק יכול לעקל חשבון משותף בגלל חוב של אחד השותפים?
הנושה רשאי להטיל עיקול רק על חלקו היחסי של החייב בחשבון המשותף. לפי חוק המיטלטלין, ברירת המחדל היא בעלות של מחצית מהכספים לכל שותף.
מה הדין כאשר החוב נוצר לצורך רכישת דירת המגורים?
כאשר החוב שימש למאמץ המשותף של המשפחה, חלה חזקת שיתוף בחובות. במצב כזה, שני בני הזוג אחראים לפירעון ההתחייבות מתוך הנכסים המשותפים.
האם סעיף ״אריכות ימים״ מעניק בעלות בלעדית בכספים?
