לא כל ערב זוכה לאותה הגנה, וההבדל הוא קריטי. לפי סעיף 8 לחוק הערבות, התשכ"ז-1967 הערב והחייב אחראים כלפי הנושה יחד ולחוד, אך הנושה אינו רשאי לדרוש מהערב את מילוי ערבותו בלי שדרש תחילה מהחייב לקיים את חיובו. ההגנה החזקה באמת שמורה לערב מוגן: סעיף 27 קובע שלא תוגש נגדו תובענה אלא לאחר שניתן פסק דין נגד החייב וגם רשם ההוצאה לפועל אישר שננקטו כל הליכי ההוצאה לפועל להיפרע מהחייב, לרבות מימוש משכנתה על דירת מגורים. "ערבות מוגבלת" אינה קטגוריה שמאפשרת לדלג על השלבים; היא ערבות שנקוב בה סכום.
רבים חותמים על ערבות מתוך רצון לעזור לבן משפחה או לחבר, בלי לקרוא את מה שנכתב מעליהם. שנים לאחר מכן מגיעה אזהרה מלשכת ההוצאה לפועל. במדריך זה נסביר בדיוק מתי הנושה רשאי לפנות לערב, אילו הגנות עומדות לו לפי סוג הערבות, ומה עושים מהרגע שהאזהרה מגיעה.
שלוש קטגוריות של ערבים, ומה מבדיל ביניהן
סעיף 19 לחוק הערבות מגדיר את המונחים. ערב יחיד הוא מי שאינו תאגיד, ואינו בן זוגו של החייב ואינו שותפו; אם החייב הוא תאגיד, גם בעל עניין בתאגיד אינו נחשב ערב יחיד. ערב מוגן הוא ערב יחיד שבחוזה הערבות שלו נקוב סכום שאינו עולה על התקרה הקבועה בחוק, ולגבי ערבות שנועדה לרכישת דירה למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו, תקרה גבוהה יותר. מי שאינו נכנס להגדרות אלה הוא ערב רגיל.
| סוג הערב | מה נדרש מהנושה לפני פנייה לערב | הגנות נוספות |
|---|---|---|
| ערב רגיל | דרישה מוקדמת מהחייב לקיים את חיובו (ס' 8), למעט חריגים | טענות החייב עומדות גם לערב; זכות חזרה על החייב (ס' 9) |
| ערב יחיד | כל האמור לעיל | ערבות רק לסכום קצוב, ואם לא נקוב סכום, הערב פטור (ס' 21); חובת גילוי מלאה לפני החתימה (ס' 22); הודעה על אי קיום תוך 90 ימים (ס' 26) |
| ערב מוגן | פסק דין נגד החייב וגם אישור רשם ההוצאה לפועל שננקטו כל הליכי ההוצאה לפועל (ס' 27) | כל ההגנות של ערב יחיד; זכות להצטרף להליך נגד החייב (ס' 27(ג)) |
הסייגים לכלל המיצוי מנויים בסעיף 27(ב): ניתן להגיש תובענה נגד ערב מוגן גם בלי מיצוי ההליכים אם החייב נפטר, הוכרז פסול דין, ניתן נגדו צו כינוס נכסים או יצא מן הארץ לצמיתות; ואם החייב תאגיד, אם ניתן נגדו צו כינוס או צו פירוק. כשהחיוב מובטח במשכנתה, הסייג יחול רק אם נקבע שנעשו מאמצים סבירים לאיתור החייב או למימוש הבטוחה.
שתי הגנות שמפילות תיקים שלמים ורבים אינם מכירים: סעיף 21(ב) קובע שאם לא נקוב בחוזה הערבות סכום קצוב, ערב יחיד פטור מערבותו. סעיף 26(א) קובע שאם החייב לא קיים את חיובו, על הנושה להודיע לערב היחיד על כך בתוך 90 ימים מהיום שהיה על החייב לקיים; לא הודיע, הערב מופטר כדי הנזק שנגרם לו בשל כך. שתי הבדיקות האלה צריכות להיעשות ראשונות, לפני כל דיון בגובה החוב.
מה קורה בפועל בלשכת ההוצאה לפועל
לאחר פתיחת התיק נשלחת לערב אזהרה. סעיף 7(א) לחוק ההוצאה לפועל, התשכ"ז-1967 קובע שהאזהרה דורשת למלא אחר פסק הדין, לשלם את החוב, או להגיש בקשה לצו תשלומים, בתוך 20 ימים מיום המצאתה. אם התיק נפתח לביצוע שטר, המועד להגשת התנגדות הוא 30 ימים מיום המצאת האזהרה, לפי סעיף 81א(ג1). איחור במועדים הוא הסיבה השכיחה ביותר לאובדן טענות טובות.
- בדקו את תאריך ההמצאה של האזהרה וסמנו את המועד האחרון להגשת התנגדות או בקשה.
- הוציאו את חוזה הערבות ובדקו אם נקוב בו סכום קצוב ומהו סיווגכם: רגיל, יחיד או מוגן.
- בררו אם ניתן פסק דין נגד החייב, ואם ננקטו נגדו הליכי הוצאה לפועל; אם אתם ערב מוגן וזה לא נעשה, זו טענת סף.
- בדקו אם קיבלתם הודעה על אי קיום החיוב בתוך 90 ימים כנדרש בסעיף 26.
- אם החוב כבר שולם, כולו או חלקו, הגישו טענת "פרעתי" לפי סעיף 19 לחוק ההוצאה לפועל, בצירוף אסמכתאות.
- במקביל, בקשו צו תשלומים כדי למנוע הליכי גבייה בזמן שהטענות נבחנות.
הליכי הגבייה האפשריים כוללים עיקול חשבונות, עיקול מיטלטלין ועיקול מקרקעין. עיכוב יציאה מן הארץ אינו אוטומטי: סעיף 14 לחוק מחייב שיהיה לרשם יסוד להניח שהחייב עומד לצאת בלי לפרוע את החוב, ואם ניתן צו תשלומים והחייב עומד בו, לא יינתן צו עיכוב אלא אם קיים חשש לסיכול פסק הדין. להיערכות מעשית ראו את המדריכים בנושא עיקולים בהוצאה לפועל: מה ניתן ומה מוגן ובנושא עיקול חשבון בנק: מה מעקלים ואיך מבטלים.
הכרזה על חייב כ"מוגבל באמצעים" אינה כלי שהנושה מפעיל. לפי סעיף 69ג לחוק ההוצאה לפועל, ההכרזה נעשית על ידי רשם ההוצאה לפועל ביחס לחייב שהגיש בעצמו בקשה לצו תשלומים וביקש לפרוס את החוב לתקופה ארוכה מהקבועה בחוק: מעל שנתיים בחוב שאינו עולה על 20,000 ש"ח, מעל שלוש שנים בחוב שבין 20,000 ל-100,000 ש"ח, ומעל ארבע שנים בחוב שמעל 100,000 ש"ח. זהו מסלול של החייב, לא סנקציה שהזוכה מבקש.
מתי נושה רשאי לפתוח תיק הוצאה לפועל נגד ערב?
הדבר תלוי בסיווג הערב. מול ערב רגיל, סעיף 8 מחייב דרישה מוקדמת מהחייב, למעט חריגים. מול ערב מוגן, סעיף 27 מחייב פסק דין נגד החייב ואישור רשם ההוצאה לפועל שננקטו כל הליכי ההוצאה לפועל, לרבות מימוש משכנתה על דירת מגורים.
מה ההבדל בין ערב יחיד לערב מוגן?
ערב יחיד הוא אדם פרטי שאינו בן זוגו או שותפו של החייב ואינו בעל עניין בתאגיד החייב. ערב מוגן הוא ערב יחיד שסכום הערבות הנקוב אינו עולה על התקרה שבסעיף 19, ובערבות לרכישת דירה למגורים תקרה גבוהה יותר. הסכומים בחוק צמודים למדד ומתעדכנים, ולכן יש לבדוק את הסכום המעודכן לתאריך החתימה.
חתמתי על ערבות בלי סכום. זה מחייב אותי?
אם אתם ערב יחיד, סעיף 21(ב) קובע במפורש שערב יחיד פטור מערבותו כאשר לא נקוב בחוזה סכום קצוב. זו טענת סף חזקה שיש לבדוק ראשונה, ורצוי לעשות זאת עם עורך דין לפני שמגיבים לדרישת התשלום.
אפשר לטעון "פרעתי"?
כן. סעיף 19 לחוק ההוצאה לפועל מאפשר לחייב, ובכלל זה לערב שנפתח נגדו תיק, לטעון שהחוב נפרע כולו או מקצתו, בצירוף תצהיר ואסמכתאות. הטענה נדונה לפני רשם ההוצאה לפועל, והנטל להוכיח את הפירעון מוטל על הטוען.
שינו את תנאי ההלוואה בלי לשאול אותי. זה משחרר אותי?
שינוי בחיוב הנערב ללא הסכמת הערב עשוי להביא להפחתת היקף הערבות או להפטר, בהתאם למהות השינוי ולנזק שנגרם. במקביל, אי מסירת ההודעה על אי קיום החיוב בתוך 90 ימים לפי סעיף 26 מפטירה את הערב היחיד כדי הנזק שנגרם לו. זה נושא שראוי לבחון עם עורך דין על סמך המסמכים.
מתי לפנות לעורך דין הוצאה לפועל?
מיד עם קבלת האזהרה, ולא אחרי חלוף המועדים. המועדים קצרים, 20 ימים לאזהרה רגילה ו-30 ימים להתנגדות לביצוע שטר, וטענות סף חזקות נשמטות בגלל איחור. פנייה מוקדמת מאפשרת גם לנהל משא ומתן על פריסה או על הפחתת החוב מעמדה טובה יותר.
קיבלתם אזהרה בתיק הוצאה לפועל שנפתח נגדכם כערבים? הסיווג שלכם לפי חוק הערבות, והשאלה אם הנושה עשה את מה שהחוק מחייב לפני שפנה אליכם, קובעים את התוצאה. אפשר לפנות לבדיקת המקרה מול עורך דין הוצאה לפועל: עיקולים ואיחוד תיקים.
כשהערבות נחתמה מול בנק והמחלוקת נוגעת לחובות הגילוי שלו, ראו עורך דין בנקים: תביעות נגד בנקים וייצוג. כשהיקף החובות חורג מיכולת ההחזר, ראו עורך דין חדלות פירעון: הפטר, הסדר חובות ושיקום.
סכומי התקרה להגדרת "ערב מוגן" בסעיף 19 לחוק הערבות צמודים למדד ומתעדכנים מעת לעת, ויש לבדוק את הסכום המעודכן למועד חתימת הערבות. בכל מקרה קונקרטי יש לפנות לעורך דין.
