הגדרת מושגים: ערבות, חדלות פירעון והשלכותיה על ערבים
מהי ערבות?
ערבות היא התחייבות משפטית של אדם (הערב) לשלם חוב של אדם אחר (החייב העיקרי) כלפי נושה. עם זאת, אם החייב העיקרי לא יעמוד בהתחייבויותיו. במילים פשוטות, הערב הוא ״רשת הביטחון״ של הנושה, המבטיחה שהחוב יוחזר. גם אם החייב העיקרי אינו מסוגל לעשות זאת.
הסכם הערבות נחתם לרוב כחלק מהסכם ההלוואה או האשראי. כתוצאה מכך, ויכול להיות מוגבל בסכום מסוים או בלתי מוגבל. חשוב להבין כי ערבות אינה רק ״חתימה על נייר״. אלא התחייבות משפטית מחייבת לכל דבר ועניין.
מהי חדלות פירעון?
חדלות פירעון היא מצב כלכלי בו אדם או תאגיד אינם מסוגלים לעמוד בתשלום חובותיהם במועד. לעומת זאת, או כאשר סך חובותיהם עולה על סך נכסיהם. התהליך המשפטי המוסדר בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח-2018. נועד לאפשר לחייבים ״לפתוח דף חדש״ מבחינה כלכלית, תוך כדי הסדרת חובותיהם מול הנושים.
במקרים מסוימים, התהליך כולל מכירת נכסים, חלוקת התמורה בין הנושים, וקבלת הפטר מחובות עתידיים. לדוגמה, חדלות פירעון יכולה להיות מוכרזת על ידי בית המשפט, או במסגרת הסדר נושים מרצון. תהליך זה, שיכול לכלול מכירת נכסים וחלוקת התמורה, עשוי להתנהל במסגרת אסיפת נושים בחדלות פירעון, או להיקבע על ידי בית המשפט.
כיצד חדלות פירעון משפיעה על ערבים?
כאשר חייב עיקרי מוכרז כפושט רגל או נכנס להליך של חדלות פירעון. לדוגמא, זכויות הנושה נמשכות גם כלפי הערב. הנושה, שאיבד את היכולת לגבות את החוב מהחייב העיקרי. זכאי לפנות לערב ולדרוש ממנו לשלם את יתרת החוב.
המשמעות היא שהערב עשוי למצוא את עצמו חייב בסכומים משמעותיים. כלומר, לעיתים אף יותר מאשר החייב העיקרי. הדבר תלוי בתנאי הסכם הערבות ובסוג ההליך של חדלות פירעון. במקרים מסוימים, נושים עשויים לפנות גם לערבים במקביל לחייב העיקרי.
או לאחר שהוכיחו כי לא ניתן לגבות את החוב מהחייב.
המסגרת החוקית בישראל: חוק חדלות פירעון וזכויות הערב
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח-2018
החוק החדש, שנכנס לתוקף בשנת 2018, הסדיר את הליך חדלות הפירעון באופן מקיף. אולם, והחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה. החוק קובע מסלולים שונים לשיקום כלכלי, הן ליחידים והן לתאגידים. ומתמקד במתן הזדמנות אמיתית לצאת ממעגל החובות. כדי להבין טוב יותר כיצד ניתן לצאת ממעגל החובות, מומלץ לעיין בהסדר חוב: המדריך המלא להתמודדות עם חובות ושיקום כלכלי.
במסגרת ההליך, נקבעים הסדרים לגבי התייחסות לנושים, מכירת נכסים, והפטר עתידי. אמנם, החוק אף מתייחס באופן מפורש להסדרים הכרוכים בערבויות, וקובע כיצד יחולקו זכויות הנושים כלפי הערב. חשוב להבין כי החוק מגן גם על החייב וגם על הנושה. ומטרתו היא להביא לפתרון מאוזן.
התייחסות ערבים בהליכי חדלות פירעון
על פי החוק, כאשר חייב נכנס להליך של חדלות פירעון, זכויות הנושים כלפי הערבים נשמרות. ואולם, הנושה, המעוניין לממש את זכויותיו, יכול לפנות לערב ולדרוש ממנו את פרעון החוב. החוק אינו מונע מהנושה לפנות לערב, גם אם הוא מנהל הליך נגד החייב העיקרי. עם זאת, ישנם מנגנונים בחוק המנסים לאזן את המצב.
לדוגמה, אם הערב פרע את החוב במקום החייב העיקרי. יחד עם זאת, הוא נכנס בנעלי הנושה. ורוכש את זכותו לתבוע את החייב העיקרי במסגרת הליך חדלות הפירעון שלו. כמו כן, במקרים מסוימים, ניתן לבקש מבית המשפט לאזן את החובות בין החייב העיקרי לערב.
תפקידו של עורך דין חדלות פירעון בנוגע לערבים
עורך דין המתמחה בדיני חדלות פירעון יכול לסייע לערבים במצבים מורכבים אלו. מאידך, עורך הדין יבחן את הסכם הערבות, את היקף החוב, ואת מצבו הכלכלי של החייב העיקרי. הוא יוכל לייעץ לערב לגבי זכויותיו וחובותיו, ולבחון אפשרויות להתמודדות עם דרישת הנושה. בין היתר, ניתן לבחון אפשרות למשא ומתן עם הנושה, לבקש פריסת תשלומים. במקרים כאלו, עורך דין המתמחה בדיני חדלות פירעון, או עורך דין הוצאה לפועל: ייצוג חייבים וזכויות, יכול לסייע בבחינת הסכם הערבות, היקף החוב ומצב החייב העיקרי.
או אף להגיש בקשה להליך חדלות פירעון גם עבור הערב. מצד שני, אם הוא עצמו נמצא במצב של אי-יכולת כלכלית. עורך הדין אף יוכל לייצג את הערב מול בית המשפט ו/או מול הנושים.
תרחישים נפוצים והשלכות מעשיות
ערבות להלוואה בנקאית
רבים מאיתנו חותמים על ערבות להלוואה בנקאית עבור בן משפחה או חבר. לסיכום, אם אותו אדם נקלע לקשיים כלכליים ומוכרז כפושט רגל. הבנק עשוי לפנות לערב ולדרוש ממנו את החזר ההלוואה. במקרה כזה, הערב נדרש להבין את היקף חובו, ולשקול אם ברצונו לפרוע את החוב בעצמו.
או להיכנס להליך משפטי. לאור, אם הערב אינו מסוגל לשלם, הבנק עשוי לנקוט נגדו צעדי גבייה, כולל עיקול נכסים.
ערבות לאשראי צרכני (כרטיסי אשראי, הלוואות חוץ-בנקאיות)
גם בתחום האשראי הצרכני, ערבות יכולה להוות נטל משמעותי. בהתאם, חברות כרטיסי אשראי וחברות מימון חוץ-בנקאיות עשויות לדרוש ערבים. אם החייב העיקרי אינו עומד בתשלומים ונכנס להליך חדלות פירעון, החברה תפנה לערב. במקרים אלו, ייתכן כי הסכום הנתבע יהיה נמוך יחסית להלוואה בנקאית.
אך עדיין עשוי להכביד על הערב, במיוחד אם הוא אינו מצפה לכך.
ערבות לחובות עסקיים
בעולם העסקי, ערבות עלולה להיות נפוצה אף יותר. למעשה, בעלי עסקים קטנים או סטארטאפים עשויים להידרש לספק ערבויות אישיות עבור הלוואות לעסק, חוזי שכירות. או הסכמי ספקים. אם העסק קורס ונכנס להליך של חדלות פירעון.
הנושים יכולים לפנות לערבים האישיים ולדרוש מהם לפרוע את חובות העסק. ראשית, זהו אחד המצבים המסוכנים ביותר לערבים, שכן חובות עסקיים יכולים להגיע לסכומים אדירים.
דרכי פעולה מומלצות לערבים
קראו היטב את הסכם הערבות
הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להבין בדיוק מה אתם מתחייבים. שנית, קראו את הסכם הערבות בעיון, שימו לב לסכום הערבות (מוגבל או בלתי מוגבל), לתקופת הערבות. ולתנאים נוספים. אם אינכם מבינים סעיפים מסוימים, אל תהססו לפנות לעורך דין שיסביר לכם את המשמעות.
שמרו על תקשורת פתוחה עם החייב העיקרי
חשוב שתהיו מעודכנים במצב הכלכלי של החייב העיקרי. שלישית, אם אתם חושדים שהוא עלול להיקלע לקשיים. עדיף לדבר איתו בפתיחות ולבחון יחד פתרונות עוד לפני שמגיעים למצב של חדלות פירעון.
אל תתעלמו מפניות של נושים
אם קיבלתם פנייה מנושה הדורש מכם לפרוע חוב בגין ערבות, אל תתעלמו. מכאן, התעלמות עלולה להוביל להחמרת המצב, לנקטת צעדי גבייה, ולעיכוב הליכים חשובים. גם אם אינכם יכולים לשלם מיד, חשוב ליצור קשר עם הנושה ולהסביר את מצבכם.
שקלו פנייה לעורך דין המתמחה בחדלות פירעון
כאמור, עורך דין חדלות פירעון יכול לספק לכם סיוע משפטי מקצועי. לכן, הוא יוכל לבחון את הסכם הערבות, להעריך את הסיכון, ולייעץ לכם לגבי הצעדים הבאים. עורך הדין יוכל אף לייצג אתכם במשא ומתן עם הנושים או בבית המשפט, ובמידת הצורך. להגיש עבורכם בקשה להליך חדלות פירעון.
אפשרויות נוספות: משא ומתן ופריסת תשלומים
במקרים רבים, ניתן להגיע להסדר עם הנושים. משום כך, עורך הדין שלכם עשוי לנהל משא ומתן מטעמכם, ולנסות להגיע להסדר תשלומים נוח. או אף להפחתה מסוימת בסכום החוב. לעיתים, הצגת תוכנית שיקום כלכלי ריאלית יכולה לשכנע את הנושה לשתף פעולה. לעיתים, הצגת תוכנית שיקום כלכלי ריאלית, כפי שמפורט בהפטר חובות: מדריך מקיף למחיקת חובות ושיקום כלכלי, יכולה לשכנע את הנושה לשתף פעולה.
שאלות ותשובות בנושא השלכות חדלות פירעון על ערב
שאלה: האם ערב יכול להיכנס להליך של חדלות פירעון בעצמו.
תשובה: בהחלט. אם הערב אינו מסוגל לעמוד בחובותיו, לרבות החוב שעליו הוא ערב, הוא יכול להגיש בקשה להליך של חדלות פירעון. הדבר עשוי לסייע לו לצאת ממעגל החובות ולקבל הפטר, תוך כדי הסדרת חובותיו.
שאלה: מה קורה אם הערב פרע את החוב במקום החייב העיקרי.
תשובה: אם הערב פרע את מלוא החוב, הוא נכנס בנעלי הנושה המקורי. במצב זה, יש לו זכות לתבוע את החייב העיקרי במסגרת הליכי חדלות הפירעון שלו, או בדרכים משפטיות אחרות, על מנת להחזיר לעצמו את הכספים ששילם.
שאלה: האם ניתן לבטל הסכם ערבות לאחר שנחתם.
תשובה: באופן עקרוני, הסכם ערבות הוא התחייבות מחייבת. ביטולו אפשרי במקרים חריגים בלבד, למשל אם הוכח שהערבות נחתמה תחת הטעיה, לחץ פסול, או שלא על פי הנחיות החוק. לרוב, נדרשת עילה משפטית חזקה לביטול.
שאלה: מה ההבדל בין ערבות חד-צדדית לערבות הדדית.
תשובה: ערבות חד-צדדית היא כאשר אדם אחד ערב לחוב של אדם אחר. ערבות הדדית, המכונה לעיתים גם ״ערבות הדדית של בעלי מניות״, היא כאשר מספר אנשים ערבים זה לחובו של זה, או לחוב של תאגיד בו הם שותפים. במקרים כאלה, האחריות מתחלקת ביניהם, אך עדיין כל אחד עשוי להיות חייב במלוא הסכום אם האחרים לא יוכלו לשלם.
סיכום: צעדים להגנה עצמית
החתימה על הסכם ערבות היא צעד משמעותי בעל השלכות כלכליות ומשפטיות רבות. כן, במקרה של חדלות פירעון של החייב העיקרי, האחריות עלולה לעבור אל הערב. ולהכניס גם אותו לקשיים. לכן, חיוני להבין את ההתחייבות, לקרוא בעיון את הסכם הערבות.
ולשמור על קשר הדוק עם החייב. בנסיבות, במקרה של חשש או פנייה מצד נושים. מומלץ בחום לפנות בהקדם לעורך דין המתמחה בתחום חדלות הפירעון. ייעוץ מקצועי ופעולה בזמן יכולים לסייע לכם להגן על נכסיכם ולהימנע מהשלכות כלכליות הרסניות.
