מגישים בקשה לפתיחת הליכים לממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי, בצירוף פירוט מלא של הנכסים, החובות, ההכנסות וההוצאות. אם הבקשה תקינה ניתן צו לפתיחת הליכים שעוצר מיידית את הליכי הגבייה נגדכם, וממנה נאמן שבוחן את מצבכם. בתום הבדיקה נקבעת תוכנית פירעון, בדרך כלל לכשלוש שנים, שבסיומה ניתן צו הפטר המוחק את יתרת החובות. כל שלב כפוף למסירת מידע מלא ואמין, והסתרה עלולה להפיל את ההליך כולו.
איך לפתוח הליך חדלות פירעון הוא נושא מרכזי בתחום זה. לפיכך, כשהעיקולים לא מפסיקים, המשכורת נחתכת בכל חודש והחוב רק גדל. לפיכך, ההרגשה היא שאין דרך החוצה. יש דרך, והיא מוסדרת בחוק.
הליך חדלות פירעון, שהוחלף בשמו העממי הישן פשיטת רגל. נועד בדיוק למצבים שבהם אדם פרטי כבר לא מסוגל לפרוע את חובותיו באמצעים רגילים.
המדריך הזה מפרט מה בדיוק צריך להגיש, מה קורה מרגע שהצו ניתן. בנוסף, אילו חובות באמת נמחקים בסוף, ואילו טעויות מוציאות אנשים מההליך אחרי שנתיים של תשלומים.
מי באמת מתאים להליך חדלות פירעון
חדלות פירעון היא מצב שבו אדם או תאגיד אינו מסוגל לפרוע את חובותיו במועדם. עם זאת, או שהיקף החובות עולה על שווי הנכסים. ההליך מיועד למי שצבר חובות בהיקף שאין דרך מציאותית לסגור בהסדר חוב רגיל או בפריסת תשלומים מול הנושים. במקרים רבים מדובר בחובות שנוצרו מאירוע חיים בלתי צפוי: אובדן מקום עבודה, מחלה.
קריסת עסק או גירושין.
המבחן המעשי פשוט. אם סכום התשלומים החודשיים שאתם נדרשים להעביר לכלל הנושים גבוה מהיכולת הכלכלית שלכם גם בתרחיש אופטימי, הסדר פרטני לא יחזיק. כשיש נכס שניתן לממש או צפי הכנסה שישנה את התמונה בתוך שנה, לרוב עדיף למצות קודם את הערוצים המהירים יותר, כולל בקשת איחוד תיקים או פריסה מול רשות ההוצאה לפועל, שם ההליך קצר ופחות מגביל.
שאלה נוספת שכדאי לברר מראש היא כיצד ההליך נוגע בנכסים שכבר בבעלותכם, ובעיקר בדירת מגורים, בקרן פנסיה ובחשבונות משותפים. השפעת חדלות הפירעון על נכסי החייב משתנה לפי סוג הנכס ולפי מועד רכישתו, וזו נקודה שמשנה לגמרי את כדאיות המהלך.
המסגרת החוקית שקובעת את הכללים
ההליך מוסדר בחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע״ח-2018. כתוצאה מכך, שנכנס לתוקף מלא בספטמבר 2019 והחליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה. השינוי אינו טכני. הפקודה התמקדה בחלוקת נכסי החייב לנושים.
ואילו החוק החדש מציב את השיקום הכלכלי של החייב כמטרה מרכזית. לעומת זאת, לצד הבטחת חלוקה הוגנת לנושים.
החוק מגדיר מי מוסמך לטפל בכל שלב. לדוגמה, ביחידים שסכום חובם נמוך יחסית מטפלת רשות האכיפה והגבייה. ובתיקים הגדולים יותר מטפלים הממונה על חדלות פירעון ושיקום כלכלי ובית המשפט. החוק גם קובע את זכויות החייב, את חובות הדיווח שלו.
את סמכויות הנאמן ואת התנאים לקבלת הפטר. לדוגמא, הכרת החלוקה הזו חוסכת פניות לגורם הלא נכון ועיכובים מיותרים בתחילת הדרך.
שלבי ההליך, צעד אחר צעד
- איסוף המסמכים. פירוט נכסים וחובות, דוחות הכנסות והוצאות, אישורים מהבנקים, תדפיסי עובר ושב לתקופה שנדרשת, תלושי שכר ומסמכים על הליכי גבייה פתוחים.
- הגשת הבקשה לפתיחת הליכים. הבקשה מוגשת לגורם המוסמך בצירוף כל המסמכים ותשלום אגרה. דיוק ושלמות כאן קובעים את כל ההמשך, שכן זו התשתית לכל החלטה שתתקבל בתיק.
- מתן צו לפתיחת הליכים. מרגע הצו נעצרים הליכי הגבייה של הנושים, לרבות עיקולים והליכים בהוצאה לפועל, ובמקביל מוטלות עליכם מגבלות אישיות.
- חקירה ובדיקה. הנאמן בוחן את נסיבות ההסתבכות, את יכולת ההחזר ואת הנכסים. בשלב זה מתקיימות פגישות ולעיתים נדרשים מסמכים נוספים.
- תוכנית פירעון וצו שיקום כלכלי. נקבע תשלום חודשי לפי היכולת הכלכלית, לצד מימוש נכסים אם קיימים והשתתפות בהכשרה לניהול כלכלי נכון.
- צו הפטר. בתום התקופה, וככל שעמדתם בתנאים, נמחקת יתרת החובות שלא נפרעה ורוב ההגבלות מוסרות.
אילו חובות נמחקים בהפטר ואילו לא
צו ההפטר מוחק באופן עקרוני את החובות שנוצרו לפני פתיחת ההליכים. כלומר, אך החוק מחריג סוגי חוב מסוימים שנשארים על כתפיכם גם אחרי ההפטר. הטבלה מסכמת את ההבחנה המרכזית שכדאי לעשות עוד לפני ההגשה.
| סוג החוב | מעמדו בהפטר | מה עושים בפועל |
|---|---|---|
| הלוואות בנקאיות ואשראי חוץ בנקאי | נמחק | לכלול בפירוט החובות, כולל ערבויות שחתמתם עליהן |
| חובות לספקים ולנותני שירות | נמחק | לצרף אסמכתאות על מועד היווצרות החוב |
| חוב מזונות | אינו נמחק | להסדיר במקביל, ההליך אינו פותר אותו |
| קנסות פליליים מסוימים | אינו נמחק | לבדוק פרטנית מול הגורם שהטיל את הקנס |
| חוב שהושג במרמה | אינו נמחק | לצפות לבחינה מדוקדקת של הנאמן |
| חוב שנוצר אחרי פתיחת ההליכים | אינו נמחק | להימנע לחלוטין מנטילת אשראי חדש |
המגבלות שמוטלות עליכם מרגע הצו
צו פתיחת ההליכים מטיל מערכת הגבלות שנועדה לשמור על תקינות ההליך ולמנוע הסתבכות נוספת. אולם, ההגבלות כוללות איסור יציאה מהארץ ללא אישור, הגבלות על שימוש בצ׳קים ובכרטיסי אשראי. ואיסור להקים תאגיד או להיות בעל עניין בתאגיד. במקביל נדרש דיווח שוטף על הכנסות ועל שינויים במצב הכלכלי.
מנגד, אותו צו מעניק הגנה ממשית. הנושים אינם רשאים עוד לפתוח בהליכי גבייה, העיקולים הקיימים נעצרים, והלחץ היומיומי של הגבייה פוסק. ניהול חשבון הבנק בתקופה הזו דורש תשומת לב מיוחדת, שכן זכויות הלקוח מול הבנק והחובות המוטלות על הבנק בעת עיקול או הגבלה מוסדרות בדין ולא תמיד מיושמות נכון. במקרה של סירוב לפתוח חשבון בסיסי או של חיובים שנגבו שלא כדין, אפשר לברר את הזכויות מול עורך דין בנקאות לפני שמוותרים.
ארבע טעויות שמפילות תיקים
הטעות הראשונה היא הגשה חלקית. אמנם, בקשה שחסרים בה מסמכים חוזרת להשלמות ודוחה את מתן הצו בחודשים, ובינתיים העיקולים ממשיכים. הטעות השנייה היא נטילת חוב חדש במהלך התקופה. מהלך שמנוגד לתכלית השיקום ועלול להיחשב חוסר תום לב.
הטעות השלישית היא אי-עמידה בתשלום החודשי או באי-הגשת דיווחים במועד. ואולם, גם פיגור קטן שחוזר על עצמו נרשם ומצטבר. הטעות הרביעית היא הימנעות מדיווח על שינוי לטובה, כגון עבודה חדשה בשכר גבוה יותר. הנאמן יגלה זאת ממילא, והגילוי המאוחר נזקף לחובתכם ולא הסכום עצמו.
הפער בין הסדר חוב, איחוד תיקים והליך חדלות פירעון מלא נקבע לפי היקף החוב. יחד עם זאת, סוג הנכסים והיכולת החודשית. בדיקה מוקדמת חוסכת שנים של תשלומים בערוץ הלא נכון.
שאלות ותשובות
אפשר לפתוח הליך חדלות פירעון בלי עורך דין?
מבחינה פורמלית כן, ההליך פתוח להגשה עצמאית. מאידך, בפועל הבקשה כוללת פירוט כלכלי מלא שכל אי-דיוק בו נזקף לחובת המגיש. ולאורך התקופה נדרשות תגובות לדרישות הנאמן ולעיתים התייצבות בבית המשפט. ליווי מקצועי מקטין את הסיכון להשלמות חוזרות ולביטול ההליך.
כמה זמן לוקח הליך חדלות פירעון מהתחלה ועד ההפטר?
משך ההליך תלוי בהיקף החובות, במורכבות התיק ובנכסים שיש לממש. לאחר מתן צו פתיחת ההליכים נקבעת בדרך כלל תוכנית פירעון של כשלוש שנים, ובסיומה ניתן צו ההפטר. סך הזמן מהגשת הבקשה ועד ההפטר נמדד לרוב במספר שנים.
אני חייב מזונות, ההליך ימחק גם את זה?
לא. לסיכום, חוב מזונות אינו נמחק בהפטר, וההליך אינו מייתר את הצורך להסדיר אותו. אפשר וכדאי לטפל בשני המסלולים במקביל. כדי שההליך לא יסתיים בהפטר שמותיר אתכם עם חוב פעיל ועם הליכי אכיפה נמשכים.
מה קורה לדירה שלי בהליך?
נכס בעל ערך עשוי להיכלל בתוכנית ולהימכר לטובת הנושים, אך התמונה תלויה בשווי הנכס. לאור, בגובה המשכנתה, בזכויות בן או בת הזוג ובקיומו של פתרון דיור חלופי. זו בדיוק הסוגיה שיש לבחון לפני ההגשה ולא אחריה.
אפשר לעבוד ולהרוויח יותר במהלך התקופה?
כן, ואפילו רצוי. בהתאם, עלייה בהכנסה עשויה להעלות את התשלום החודשי בתוכנית, אך היא אינה פוגעת בזכות להפטר. מה שכן פוגע הוא אי-דיווח על השינוי, שנחשב הפרה של חובת השקיפות.
מה קורה אם לא עמדתי בתשלום החודשי?
פיגור נקודתי שדווח מראש מטופל לרוב בהתאמה של התוכנית לנסיבות. למעשה, פיגור חוזר שלא הוסבר עלול להוביל לביטול ההליך ולהחזרת מלוא החובות. פנו לנאמן ברגע שאתם צופים קושי, ולא אחרי שנוצר פער.
אפשר לפתוח הליך נוסף אם ההליך הקודם בוטל?
בקשה חוזרת אפשרית, אך היא נבחנת בחומרה רבה יותר וייתכן שתידרש להמתין. הסיבה לביטול הקודם משפיעה ישירות על הסיכוי. ולכן כדאי להשקיע את המאמץ בשמירה על ההליך הראשון ולא בהסתמכות על הזדמנות שנייה.
הערה: מאמר זה מוגש כשירות לציבור ומהווה מידע כללי בלבד. הוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי פרטני הבוחן את נסיבותיו המיוחדות של כל מקרה ומקרה.
