בקצרה: ערבות מתחדשת אוטומטית היא ערבות שאינה מוגבלת לעסקה בודדת אלא ממשיכה לחול על חובות חוזרים ומתחדשים כל עוד לא בוטלה, בכפוף לתנאיה. כדי לבטלה יש לבחון את כתב הערבות, לאתר את מנגנון הביטול ולהגיש הודעת ביטול בכתב לגורם הנערב, ולתעד את מסירתה. החוק מעניק לערב, ובמיוחד לערב יחיד, הגנות מסוימות. הביטול אינו בהכרח פוטר מחובות שכבר נוצרו לפניו, ולכן חשוב לבדוק את הנוסח המדויק ולהיוועץ בעורך דין בטרם פעולה.
מהי ערבות מתחדשת אוטומטית?
ערבות היא התחייבות של אדם או גוף לקיים חיוב של חייב כלפי נושה, אם החייב עצמו לא יקיים אותו. ערבות מתחדשת אוטומטית נבדלת מערבות לעסקה בודדת בכך שהיא אינה מתמצה בחוב אחד ומסוים, אלא ממשיכה לחול על מערכת חובות חוזרת ומתחדשת, למשל מסגרת אשראי מתגלגלת או התחייבויות שוטפות מול הבנק. כל עוד הערבות בתוקף ולא בוטלה כדין, היא עשויה לחול גם על חובות חדשים שנוצרים לאורך הזמן. בנושא זה קראו גם: ערבות לחוב של אחר: סיכונים והגנות לערבים.
המסגרת המשפטית
ערבות בישראל מוסדרת בחוק הערבות, התשכ"ז-1967, המגדיר את היחס בין הערב, החייב והנושה ואת היקף חבותו של הערב. החוק מבחין בין ערב רגיל לבין ערב יחיד וערב מוגן, ומעניק לאלה האחרונים הגנות מסוימות, בין היתר בנוגע להיקף החוב, לחובת הגילוי ולהליכי הגבייה. תנאי הערבות עצמם נקבעים גם בכתב הערבות שנחתם מול הבנק או המוסד הפיננסי. מאחר שהיקף ההגנות והתנאים תלויים בסוג הערב ובנוסח המסמך, חשוב לבחון כל מקרה לגופו. להרחבה ראו: סיכונים שחייבים להכיר בערבות בנקאית לפני שחותמים.
איך מבקשים לבטל ערבות מתחדשת
-
בדיקת כתב הערבות: אתרו במסמך את תנאי הביטול, את היקף הערבות ואת מנגנון ההודעה הנדרש. חלק מכתבי הערבות קובעים דרך ומועד מסוימים לביטול.
-
הגשת הודעת ביטול בכתב: פנו בכתב לגורם הנערב, בדרך כלל הבנק, בבקשה מפורשת להפסיק את הערבות מכאן ואילך, תוך ציון פרטיכם ופרטי הערבות.
-
תיעוד המסירה: שמרו אסמכתה על מועד מסירת ההודעה ואופן מסירתה, שכן מועד הביטול עשוי להשפיע על היקף החובות שהערבות תמשיך לחול עליהם.
-
בדיקת חובות קיימים: ודאו מה נותר בתוקף. ביטול פועל בדרך כלל קדימה ואינו בהכרח פוטר מחובות שכבר נוצרו לפני מועד הביטול.
סיכונים והגנות לערב
הסיכון המרכזי בערבות מתחדשת הוא חשיפה מתמשכת לחובות שנוצרים לאורך זמן, גם כאשר הערב אינו מודע להיקפם המדויק. מנגד, הדין מעניק לערב הגנות, ובמיוחד לערב יחיד, ובהן חובת גילוי של פרטי החוב וסדר הפנייה בהליכי גבייה. הבנק מצדו מבקש לשמר את הבטוחה לאורך זמן, ולכן חשוב שהערב יכיר את זכויותיו ואת גבולות חבותו. נושא קשור: זכויות הלקוח מול הבנק: גלו את כל זכויותיכם מול הבנק בישראל.
טעויות נפוצות
-
מסירת הודעת ביטול בעל פה בלבד, ללא תיעוד בכתב ואישור מסירה.
-
הנחה שגויה שהביטול מוחק גם חובות שכבר נוצרו לפני מועד הביטול.
-
אי בדיקת נוסח כתב הערבות ומנגנון הביטול הקבוע בו.
-
חתימה על ערבות מתחדשת בלי להבין את היקף החשיפה המתמשך.
נושא קשור להתנהלות מול הבנק: סירוב לפתיחת חשבון בנק: מדריך משפטי וצעדים מעשיים.
ערבות מתמשכת מול ערבות לעסקה בודדת
חשוב להבחין בין ערבות שניתנה לעסקה אחת ומוגדרת, המתמצה עם פירעון אותו חוב, לבין ערבות מתחדשת המלווה מערכת יחסים מתמשכת מול הבנק. בערבות לעסקה בודדת היקף החשיפה ברור וידוע מראש, ואילו בערבות מתחדשת החשיפה עשויה להשתנות לאורך הזמן בהתאם לחובות הנוצרים במסגרת ההתקשרות. הבחנה זו משפיעה ישירות על הדרך שבה כדאי לבטל את הערבות ועל היקף החובות שיישארו בתוקף לאחר הביטול. לכן, בטרם חתימה על ערבות מתמשכת, מומלץ לברר מהו היקף החבות המרבי, האם קיים סכום תקרה, וכיצד ניתן להביא את הערבות לסיומה במועד מאוחר יותר.
מתי לפנות לעורך דין
כאשר נדרש ביטול ערבות מתחדשת, כאשר קיים חוסר בהירות לגבי היקף החבות, או כאשר הבנק פותח בהליכי גבייה, מומלץ להיוועץ בעורך דין המתמחה בדיני בנקאות. עורך הדין יבחן את נוסח כתב הערבות, יבהיר את ההגנות החלות עליכם ויסייע בניסוח הודעת הביטול ובתיעודה, כדי לצמצם את החשיפה ולהגן על זכויותיכם ולמנוע חשיפה מיותרת לחובות עתידיים שאינכם מודעים להיקפם.
נוסף על כך, עורך הדין יכול לבחון האם הבנק עמד בחובות הגילוי כלפי הערב, האם קיים סכום תקרה לחבות, והאם ננקטו כלפי החייב העיקרי הצעדים הנדרשים בטרם פנייה אל הערב. ליווי מקצועי בשלב מוקדם מסייע לצמצם את החשיפה ולמנוע הפתעות בהמשך.
| נושא | תוכן |
|---|---|
| מהי | ערבות שממשיכה לחול על חובות חוזרים ומתחדשים כל עוד לא בוטלה |
| הבסיס החוקי | חוק הערבות, התשכ"ז-1967, לצד תנאי כתב הערבות מול הבנק |
| כיצד מבטלים | הודעת ביטול בכתב לגורם הנערב, בכפוף למנגנון שבכתב הערבות |
| מה נותר בתוקף | הביטול פועל קדימה ואינו בהכרח פוטר מחובות שנוצרו לפניו |
| הגנות לערב | הגנות מסוימות בדין, בעיקר לערב יחיד ולערב מוגן |
אזהרה: ביטול ערבות מתחדשת אינו בהכרח פוטר מחובות שכבר נוצרו לפני מועד הביטול. מסירת הודעת ביטול בעל פה, ללא תיעוד בכתב ואישור מסירה, עלולה להותיר את הערבות בתוקף. בדקו את נוסח כתב הערבות ותעדו כל פנייה.
אם כבר נפתחו הליכי גבייה בעקבות הערבות, כדאי להכיר גם את זכויותיכם מול עורך דין הוצאה לפועל לעיקולים ואיחוד תיקים.
לבחינת כתב הערבות, לניסוח הודעת ביטול ולהגנה מפני חשיפה מתמשכת, כדאי להיוועץ ב עורך דין בנקאות לתביעות וייצוג מול הבנקים.
שאלות ותשובות
מהי ערבות מתחדשת אוטומטית?
ערבות שאינה מוגבלת לעסקה בודדת, אלא ממשיכה לחול על חובות חוזרים ומתחדשים, כגון מסגרת אשראי מתגלגלת, כל עוד לא בוטלה כדין ובכפוף לתנאיה.
כיצד מבטלים ערבות מתחדשת?
בוחנים את כתב הערבות ואת מנגנון הביטול שבו, מגישים הודעת ביטול בכתב לגורם הנערב, ומתעדים את מועד המסירה ואת אופן המסירה. מומלץ להיוועץ בעורך דין לפני הפעולה.
האם הביטול מוחק גם חובות קיימים?
לא בהכרח. ביטול פועל בדרך כלל קדימה ואינו פוטר אוטומטית מחובות שכבר נוצרו לפני מועד הביטול. לכן חשוב לבדוק מה נותר בתוקף.
אילו הגנות עומדות לערב?
חוק הערבות מעניק לערב הגנות מסוימות, ובמיוחד לערב יחיד ולערב מוגן, בין היתר בנוגע לחובת הגילוי, להיקף החוב ולהליכי הגבייה. ההגנות תלויות בסוג הערב ובנוסח המסמך.
מהן הטעויות הנפוצות?
ביטול בעל פה בלבד ללא תיעוד, הנחה שגויה שהביטול מוחק חובות קודמים, אי בדיקת נוסח כתב הערבות, וחתימה על ערבות מתחדשת בלי להבין את היקף החשיפה המתמשך.
מתי כדאי לפנות לעורך דין?
כשנדרש ביטול, כשקיימת אי בהירות לגבי היקף החבות, או כשהבנק פותח בהליכי גבייה. עורך דין בנקאות יבחן את המסמך, יבהיר את ההגנות ויסייע בביטול מתועד.
הערה משפטית: מאמר זה מוגש כשירות לציבור ומהווה מידע כללי בלבד. הוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי פרטני הבוחן את נסיבותיו המיוחדות של כל מקרה ומקרה. הדין והסכומים משתנים מעת לעת; יש לאמת את הנתונים מול המקור הרשמי במועד הפעולה.
