ההפטר מוחק את החוב המשפטי אך אינו מוחק את העקבות. נותרים שלושה רבדים: רישום במאגר נתוני האשראי לתקופה הקבועה בדין, רישום אצל הגורם המנהל את הליכי חדלות הפירעון, ומדיניות פנימית של בנקים וגופים מממנים שאינה כפופה ללוח זמנים אחיד. הדרך לקצר את התקופה עוברת בבניית היסטוריית תשלומים חדשה ומסודרת, ולא בהמתנה פסיבית.
הרגע שבו מתקבל צו ההפטר מתואר בדרך כלל כסוף הסיפור. מבחינה משפטית זה נכון: החובות שנכללו בהפטר מחובות אינם ניתנים עוד לגבייה, והנושים אינם רשאים לפנות. מבחינה מעשית, זו רק תחילתו של שלב אחר, שאיש אינו מכין אליו: החזרה למערכת הפיננסית. אדם שקיבל הפטר מגלה שהוא נקי מחובות אך עדיין מתקשה לפתוח מסגרת אשראי, לקבל כרטיס חיוב או לשקול משכנתה.
ההבנה שהמצב הזה זמני, ושהוא מושפע מפעולות שאפשר לעשות ולא רק מזמן שעובר, היא ההבדל בין שנים של תסכול לבין שיקום פיננסי מסודר. מי שסיים הליך בליווי עורך דין חדלות פירעון נהנה מיתרון בשלב הזה, משום שהוא יודע אילו רישומים אמורים להתעדכן ומה נחשב לרישום שגוי שיש לתקן.
שלוש שכבות המידע שנשארות אחרי ההפטר
מאגר נתוני האשראי
בישראל פועל מאגר נתוני אשראי ממשלתי, שאליו מדווח מידע על התנהלות פיננסית של יחידים. לפיכך, המאגר כולל מידע חיובי ומידע שלילי כאחד, ובכלל זה נתונים הקשורים להליכי חדלות פירעון. המידע נשמר במאגר לתקופות הקבועות בדין, ולאחר מכן נגרע ממנו. לדוגמא, כל אדם זכאי לקבל את דוח נתוני האשראי שלו ולבדוק מה כתוב בו.
וזו הפעולה הראשונה שיש לעשות אחרי ההפטר.
רישום אצל הגורם המנהל את ההליך
עצם קיומו של ההליך ומתן ההפטר מתועדים אצל הגורם הרשמי המנהל את הליכי חדלות הפירעון. זהו רישום שנועד לשמש את המערכת, והוא שונה במהותו מרישום אשראי מסחרי. מידע עדכני על אופן קבלת אישור בדבר מצב ההליך ניתן לקבל באתר הרשמי בכתובת gov.il.
מדיניות פנימית של בנקים וגופים מממנים
זו השכבה שמפתיעה יותר מכול. בנוסף, גם כשהרישום החיצוני נמחק. לכל בנק ולכל חברת אשראי יש מודל דירוג פנימי משלו ומדיניות סיכון משלו. גוף שהיה נושה בהליך זוכר זאת גם כשהמאגר החיצוני כבר אינו מציג את המידע.
לכן קורה שאדם מקבל סירוב בבנק אחד ואישור בבנק אחר, באותו שבוע ועם אותם נתונים.
| סוג הרישום | מי אחראי עליו | משך ההשפעה הצפוי |
|---|---|---|
| נתוני אשראי במאגר הממשלתי | הגורם המפעיל את המאגר, על בסיס דיווח המקורות | תקופה הקבועה בדין, שבסופה המידע נגרע מהמאגר |
| רישום ההליך וההפטר | הגורם המנהל את הליכי חדלות הפירעון | מתעדכן עם מתן הצו ומשקף את סיום ההליך |
| דירוג פנימי בבנק | הבנק עצמו | אינו כפוף ללוח זמנים אחיד, נשחק עם התנהלות חדשה תקינה |
| הגבלת חשבון בנק ושיקים חוזרים | הגורם הרגולטורי הרלוונטי והבנק | מוסרת בתום התקופה שנקבעה לה, בנפרד מההפטר |
| היסטוריית תשלומים חדשה | נבנית על ידכם | מתחילה להשפיע לטובה כבר בחודשים הראשונים |
בניית האשראי מחדש: סדר פעולות מעשי
- הפקת דוח נתוני אשראי אישי. אל תנחשו מה כתוב עליכם. בקשו את הדוח ובדקו אותו שורה אחר שורה, כולל זהות המדווח וסכומים.
- תיקון רישומים שגויים. אם מופיע חוב שנכלל בהפטר כאילו הוא פעיל, או שההליך מוצג כמי שלא הסתיים, יש להגיש פנייה לתיקון בצירוף צו ההפטר. זהו הצעד בעל התשואה הגבוהה ביותר, והוא נשכח כמעט תמיד.
- הסדרת חשבון בנק פעיל. חשבון שמתנהל בסדר, בלי חריגות ובלי החזרות, הוא הבסיס לכל השאר.
- שימוש מבוקר במסגרת קטנה. מסגרת צנועה שמנוצלת חלקית ונפרעת במלואה במועד מייצרת דיווח חיובי. מסגרת גדולה שמנוצלת עד הקצה מייצרת את ההפך, גם כשמשלמים.
- יצירת היסטוריית תשלומים סדירה לאורך זמן. הוראות קבע לחשבונות, תשלומי ארנונה וביטוח שנפרעים במועד. הרצף חשוב יותר מהסכום.
- בחינת מסלול משכנתה בשלב מאוחר יותר. לאחר שנצברה תקופה משמעותית של התנהלות תקינה, ורצוי עם הון עצמי גבוה מהמקובל, שמפצה על הסיכון הנתפס.
לעיתים קרובות מדובר ברישום שלא עודכן ולא בהחלטת אשראי אמיתית, וניתן לתקן זאת.
שאלות ותשובות
האם הבנק חייב לפתוח לי חשבון אחרי הפטר?
קיימת בישראל חובה להעמיד ללקוח שירות בנקאי בסיסי, ולכן סירוב לפתיחת חשבון בנק באופן גורף אינו מובן מאליו. הבנק רשאי להגביל את סוג השירותים, למשל לא להעמיד מסגרת אשראי או פנקס שיקים בשלב ראשון, אך זה שונה מסירוב לפתוח חשבון בכלל. במקרה של סירוב יש לבקש נימוק בכתב ולפנות לגורם המפקח.
מתי אפשר לקבל משכנתה אחרי הפטר?
אין מועד אחיד, משום שההחלטה נתונה למדיניות הסיכון של הגוף המלווה. עם זאת, בפועל, הסיכוי עולה משמעותית לאחר שנצברה תקופה רצופה של התנהלות פיננסית תקינה. ולאחר שהמידע נגרע מהמאגר. הון עצמי גבוה מהמקובל.
הכנסה יציבה ומתועדת ולעיתים גורם נוסף בהלוואה משפרים את המצב באופן ניכר.
האם ההפטר מופיע במאגר נתוני האשראי?
מידע הנוגע להליכי חדלות פירעון נכלל בסוגי המידע שמגיעים למאגר. כתוצאה מכך, והוא נשמר בו לתקופה הקבועה בדין ולאחריה נגרע. הדרך היחידה לדעת מה בדיוק מופיע עליכם היא להפיק את הדוח האישי ולקרוא אותו. ולא להסתמך על מה שנאמר בעל פה בסניף.
האם אפשר לפתוח עסק אחרי הפטר?
ככלל כן. לאחר סיום ההליך ומתן ההפטר, ההגבלות שחלו במהלכו מוסרות. לעומת זאת, ואדם רשאי לפתוח עוסק או להקים חברה. הקושי המעשי אינו משפטי אלא מימוני: גיוס אשראי לעסק חדש בתקופה שלאחר ההפטר קשה יותר.
ולכן כדאי לתכנן מודל שאינו נשען על מינוף בשלביו הראשונים.
האם המעסיק שלי יכול לדעת שעברתי הליך חדלות פירעון?
מעסיק אינו מקבל גישה לדוח נתוני האשראי שלכם, ואינו רשאי לדרוש אותו כתנאי סתמי להעסקה. לדוגמה, במהלך ההליך עצמו הכניסה של עיקול משכורת עשויה לחשוף את המצב. אך לאחר ההפטר הדבר אינו רלוונטי. בתפקידים מסוימים, בעיקר כאלה הכרוכים בניהול כספים או ברישוי מיוחד.
קיימות דרישות ייעודיות שיש לבדוק בנפרד.
